O bem-estar e a segurança dos seus filhos são objeto de atenção jacente (e originário) de todos os pais. No entanto, a preocupação com o seu horizonte nem sempre é prevista da forma mais correta. Porque, uma vez que sempre escrevemos nesta pilar: forrar é bom, mas planejar é melhor; e preparar-se hoje para se proteger dos riscos e enfrentar as (in)certezas do horizonte significa, financeiramente falando, usar o tempo uma vez que um coligado valedouro.
Portanto, nunca é cedo para falar sobre aposentadoria. Nem para minha filha, que tem pouco mais de sete meses e (já) é dona de um fundo de pensão. À primeira vista é estranho e (quase) paradoxal pensar num fundo de pensões para os filhos antes mesmo de começarem a falar, mas é uma escolha ditada por uma série de factores que são tudo menos negligenciáveis.
O primeiro é o envelhecimento progressivo e (quase) inevitável da população italiana: hoje, segundo o último recenseamento do Istat, para cada petiz menor de seis anos corresponde pouco mais de cinco idosos (5,6). Em 1971 havia um idoso para cada petiz. Segundo as previsões do instituto de estatística, o desequilíbrio entre idosos, jovens e crianças poderá levar a um risco de colapso das pensões: se hoje o rácio entre pessoas em idade activa (15-64 anos) e não trabalhadores (0-14 e 65 anos ou mais) é de três para dois, em 2050 correrá o risco de ser de um para um, com todos os riscos associados para a sustentabilidade das finanças públicas e do sistema de pensões italiano.
Portanto, pensar em uma pensão extra não é mais uma opçãonem para nós, pais geração do milênio nem para os nossos filhos: levante “segundo pilar” pode permitir que ambas as gerações evitem esforços titânicos, incluindo possíveis carreiras intermitentes e salários que não correspondam ao dispêndio de vida, a termo de beneficiarem de um subvenção de pensão digno. O objetivo é, portanto, edificar uma segunda pensão ser integrado com o público, que num horizonte próximo será certamente mínimo, apesar das diversas promessas eleitorais.
Vamos passar para o segundo fator importante: Quanto mais cedo você iniciar, melhor. Se, por exemplo, eu estabelecer um objectivo de pensão totalidade para a minha filha de 100.000 euros daqui a 70 anos, só precisarei de remunerar 22 euros por mês, assumindo um rendimento anual de 4% (um pagamento que obviamente diminuiria se o fundo o retorno foi maior). Se eu começasse a remunerar quando ela tinha 15 anos, o valor a reservar seria quase o duplo, igual a 42 euros. Porquê já escrevemoso acto de procrastinação torna, portanto, a construção de uma carteira de pensões um compromisso decididamente cada vez mais pesado: aos 50 anos, por exemplo, será necessária uma provisão (não insignificante) de 271 euros por mês.
Terceiro fator: registrar seu rebento uma vez que dependente fiscal permite que o pai aproveite a vantagem da dedutibilidade fiscal; isto significa que os valores pagos não constituirão rendimento do IRPEF para o progenitor que contribui para o fundo de pensões. Alguns números: ao efetuar, por exemplo, pagamentos mensais de 100 euros ao fundo de pensões, será verosímil inferir ao seu rendimento um totalidade de 1.200 euros num ano (que assumimos ser igual a 40.000); isto corresponderia a uma poupança fiscal de 420 euros, tendo em conta os escalões do IRPEF em vigor. A dedução máxima é igual a 5.164,57 euros (os 10 milhões da antiga Lira).
E chegamos ao último quarto fator: um fundo de pensão não somente para a aposentadoria. De combinação com as disposições da lei (ou seja, estando inscrita num fundo de pensões há pelo menos oito anos), a minha filha com 18 anos terá recta a resgatar 30% da sua posição para estribar, por exemplo, os custos dos estudos universitários. Aliás, você pode solicitar um progresso de 75% para comprar ou reformar sua primeira vivenda ou para vedar despesas médicas importantes. Enquanto nos dois primeiros casos os resgates parciais serão tributados à taxa de 23%, no terceiro caso a tributação será de 15%, que será reduzida em 0,30% por cada ano de permanência além do décimo quinto, até atingir uma taxa de imposto de 9%.
Além do avanço para despesas de saúde, levante último favor fiscal também será aplicado aos benefícios de pensão e em quaisquer casos de invalidez e desemprego. Esta é uma vantagem que não está absolutamente prevista, por exemplo, nos casos de resgate de TFR, cuja tributação mínima é de 23% no momento da liquidação, mas também pode ultrapassar os 30%, dependendo do nível de rendimentos.
É simples que se objetará que cada trabalhador é chamado pensar em sua carteira de aposentadoria de forma individual: se, por um lado, os mesmos pais lutam para reservar recursos para a sua própria pensão ou, talvez, consigam prometer o bem-estar recente dos seus filhos com bastantes sacrifícios (entre a escola normal, o desporto , despesas com música, etc.), por outro lado, a opinião de que nossos filhos cuidam de si mesmos da sua pensão quando atingir a idade activa.
No entanto, é também legítimo ter em mente as seguintes considerações: em primeiro lugar, seremos principalmente nós, pais, geração do milênio e aos nossos filhos para apoiarem a gigantesca dívida pública italiana num horizonte próximo; portanto, contribuir hoje para a (distante) reforma dos jovens e dos recém-nascidos é um primeiro passo para um pacto geracional saudável e sustentável.
Em segundo lugar, o fundo de pensões pode simbolizar um primeiro fomento ao planejamento financeiro para seus filhos: destinar secção da mesada ou das gorjetas recebidas dos avós ao fundo de pensão é uma maneira de pensar sobre os conceitos de horizonte de tempo (e, portanto, poupanças a limitado prazo e planeamento a médio prazo).
O fundo de pensões dos seus filhos não representa, portanto, somente um investimento valioso para melhorar a sua vida futura, mas também uma instrumento que ajuda e estimula o planeamento. Porque uma instrução para a poupança saudável transmitida de pais para filhos não se limita a proporcionar uma pensão complementar, mas também a fazer compreender a valor e o valor do tempo.