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A Black Friday e a Cyber Monday dão início à temporada de compras natalinas e oferecem a você a chance de encontrar ofertas excepcionais. Mas esses eventos de compras não são exclusivamente bons pontos de partida para conseguir descontos em eletrônicos ou brinquedos; eles também representam um magnífico momento para colocar suas finanças em ordem.
“A melhor estação para plantar uma árvore foi há 20 anos; a segunda melhor estação é hoje”, diz Zach Novak, CFP e planejador líder sênior da Facet. “O planejamento de final de ano é mais do que exclusivamente movimentos fiscais de última hora. Você precisa de um projecto para todas as facetas da sua vida.”
Ao considerar opções para melhorar sua saúde financeira, algumas mudanças pessoais podem ser melhor feitas online. Por exemplo, as taxas de juros sobre contas de repositório são frequentemente mais altas em bancos e instituições financeiras on-line, uma vez que não têm as altas despesas de manutenção de filiais.
Cá estão quatro movimentos financeiros pessoais que vale a pena considerar nesta Cyber Monday para posicionar suas finanças para um 2024 de sucesso.
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O verba da Cyber Monday é movimentado para lucrar agora
Pode ser vantagoso para você tomar essas medidas antes que a Cyber Monday chegue:
Abra uma conta de certificado de repositório (CD) online
A certificado de repositório (CD) é um tipo de conta de repositório na qual você pode lucrar juros mantendo seu verba na conta por um período específico, normalmente variando de três meses a cinco anos (ou mais).
Os rendimentos percentuais anuais (APYs) em CDs são geralmente mais altos do que você poderia lucrar com uma conta poupança normal. De consonância com dados de outubro da Federalista Deposit Insurance Corporation (FDIC), um CD de 12 meses rende em média 5,46%, enquanto uma conta poupança tradicional rende em média 0,46%.
Essa é uma diferença considerável o suficiente para considerar a transferência de fundos extras além de suas economias de emergência de uma conta poupança normal para um CD. Você pode até considerar implementar um Estratégia de escada de CD para lucrar altas taxas de juros e acessar seu verba periodicamente sem taxas de retirada antecipada.
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Abra uma conta poupança de cimeira rendimento online
Se preferir não bloquear seu verba em uma conta CD, você pode terebrar uma conta poupança de cimeira rendimento (HYSA). Esta conta que rende juros permite que você acesse seu verba a qualquer momento, sem penalidades.
Embora contas de poupança de cimeira rendimento estejam disponíveis tanto em bancos tradicionais porquê em bancos online, os bancos online e as cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas significativamente mais altas do que as contas de poupança normais oferecidas em bancos tradicionais. As taxas variam de consonância com o credor, mas as taxas das contas poupança de cimeira rendimento oferecidas online variam de aproximadamente 4,30% a 5,10% em um repositório de US$ 1.000 em novembro de 2023.
Observe, porém, que embora os bancos online tendam a oferecer rendimentos mais elevados do que os seus equivalentes tradicionais, você não terá uma dependência física para fazer depósitos ou retiradas. Em vez disso, você fará suas transações bancárias por meio do pintura da sua conta ou do aplicativo do smartphone. Em alguns casos, você pode usar um cartão de débito para transações e geralmente fará depósitos por meio de transferência eletrônica de sua conta fluente.
Remunerar dívidas de cartão de crédito com juros altos
Embora o aumento das taxas de juros seja uma bênção para as contas de repositório, é uma desgraça para os cartões de crédito. Os americanos estão agora pagando taxas de juros de cartão de crédito mais altas — 22,77% em média — com muitos cartões cobrando mais de 30%.
Isso significa que quaisquer ganhos que você receba de contas de repositório ou outros investimentos podem ser compensados ou totalmente negados se você remunerar altas taxas de juros em seus cartões de crédito. Pagando sua dívida pode ajudá-lo a minimizar as cobranças de juros e estabelecer uma base financeira sólida.
“Com as taxas subindo tão drasticamente ao longo de um período de um ano, os consumidores cometeriam um grande erro se ignorassem qualquer dívida de taxa variável, porquê empréstimos imobiliários ou cartões de crédito”, diz Chris Kampitsis, CRP e consultor financeiro do Barnum Financial Group. “Não deixe que levante tipo de dívida se acumule, se verosímil, e não ignore quaisquer ofertas de taxas introdutórias que possam permitir-lhe refinanciar temporariamente estes tipos de instrumentos de dívida para uma taxa mais baixa temporariamente fixada.”
Empréstimos de consolidação de dívidas e transferência de saldo cartões de crédito podem ser ferramentas valiosas para saldar dívidas de cartão de crédito. Geralmente, os empréstimos de consolidação são um tipo de empréstimo pessoal com taxas de juros fixas que simplificam seus cartões em uma conta, com um pagamento a uma taxa de juros mais baixa. Os cartões de crédito para transferência de saldo geralmente vêm com um período introdutório de 0% com duração de um período específico (geralmente até 21 meses), o que pode ser tempo suficiente para saldar ou reduzir substancialmente sua dívida.
Outra opção para liquidar a dívida do cartão de crédito é seguir uma estratégia de pagamento da dívida. Por exemplo, a abordagem da avalanche de dívidas prioriza a liquidação de dívidas com as taxas de juros mais altas primeiro para poupar nos encargos de juros. Por outro lado, o método da esfera de neve da dívida prioriza o pagamento primeiro das dívidas menores para gerar pequenos ganhos e lucrar impulso.
Crie um fundo de emergência
Se você ainda não possui um fundo de emergência, a Cyber Monday pode ser o momento ideal para gerar um e definir uma meta para financiá-lo suficientemente. Os especialistas geralmente recomendam a geração de um fundo de emergência com despesas de subsistência equivalentes a três a seis meses para enfrentar uma futura crise financeira ou despesas não planejadas.
Se você perder repentinamente o ocupação, incorrer em grandes despesas médicas ou enfrentar outra emergência inesperada, ter fundos suficientes para ocultar esses custos pode ajudá-lo a governar a situação sem depender de empréstimos ou cartões de crédito.
A conta poupança de cimeira rendimento pode ser uma ótima opção para ajudá-lo a aumentar seu fundo de emergência mais rapidamente e com maiores rendimentos. Pode ser recomendável terebrar uma conta separada especificamente dedicada ao seu fundo de emergência e evitar sacar verba para financiar férias, presentes ou outras despesas não essenciais.
O resultado final
A Cyber Monday oferece uma magnífico oportunidade para poupar muito em compras, mas você também pode aproveitar a ocasião para fazer movimentos inteligentes de verba online, porquê terebrar um certificado de repositório ou uma conta poupança de cimeira rendimento. Aliás, você pode usar a data porquê um lembrete anual para revisar suas finanças e definir metas para o próximo ano, porquê expulsar dívidas e se preparar para possíveis desafios financeiros.