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Bridgette Bello pensou que havia tomado as devidas precauções para se proteger contra os notórios furacões da Flórida, tendo adquirido um seguro contra inundações, bem como uma apólice separada específica para furacões, além de sua cobertura regular para proprietários de casas.
No entanto, quase duas semanas depois do ataque de Helene – e mesmo antes da chegada de Milton – o que Bello, 54, descreve como um “pesadelo” de seguros apenas começou. Ela disse que já enfrenta atrasos e negações em suas reivindicações de danos.
“Fizemos tudo o que deveríamos fazer”, disse Bello, que mora perto da comunidade da ilha barreira de Madeira Beach, nos arredores de Tampa. “Fizemos tudo para nos proteger e proteger nossa casa.”
Recém-saídos do golpe duplo de Helene e Milton, as vítimas do furacão na Flórida – mesmo aquelas com seguro – enfrentam uma recuperação desafiadora. A indústria de seguros está a categorizar as tempestades como dois eventos separados, o que significa que qualquer pessoa que não documentasse ou não pudesse documentar os danos causados por Helene poderia enfrentar probabilidades ainda maiores de o seu pedido ser negado se fosse atingido por ambas as tempestades.
Entretanto, as reformas promulgadas na Florida para encorajar as companhias de seguros a reentrar no mercado estatal acabaram por deixar as vítimas com poucos recursos legais para contestar as decisões de sinistros.
“A maioria das pessoas está tentando maximizar sua estimativa de danos e procurando companhias de seguros para pagar seus sinistros”, disse Rick Tutwiler, presidente da empresa de ajuste de sinistros Tutwiler & Associates. “Muitas pessoas não sabem no que estão se metendo.”
Para a grande maioria dos residentes afectados, as perdas financeiras decorrentes das tempestades serão quase totais. Isso ocorre porque as inundações causaram grande parte dos danos materiais – e a maioria das apólices de seguro residencial não cobre nenhum impacto das inundações.
Nas áreas da Florida mais afectadas pelas tempestades, não mais de 25% dos residentes tinham seguro separado contra inundações antes das tempestades atingirem, de acordo com uma análise da NBC News de dados do governo dos EUA. A cobertura do seguro contra inundações foi significativamente menor nas regiões dos Apalaches inferiores afetadas por Helene.
Para aqueles que têm seguro, a combinação das tempestades deverá criar grandes complicações.
A indústria de seguros está categorizando o furacão Helene como um evento quase inteiramente provocado por inundações. Embora o furacão Milton tenha sido um evento de vento e chuva, os especialistas dizem que os proprietários que não tinham seguro contra inundações também pode não estar protegido contra danos causados pela água de Milton, graças à forma como muitas apólices de seguro são redigidas hoje em dia. “Em uma situação como esta, as chances são muito, muito boas de que sua seguradora negue sua reivindicação imediatamente se você não tem seguro contra inundações”, disse Amy Bach, diretora executiva do grupo de consumidores United Policyholders.
Dado que grande parte dos danos causados por Helene vieram de inundações, as perdas que as seguradoras estão enfrentando devido a essa tempestade são projetadas como “modestas”, disse Mark Friedlander, diretor de comunicações corporativas do Insurance Information Institute, que representa a indústria de seguros.
É muito cedo para dizer quantas casas podem acabar sendo reivindicadas por Helene e Milton. Mas, nesses casos, Friedlander reconheceu que poderia ser “desafiador” determinar qual tempestade causou o quê – e, portanto, o que é devido.
Em particular, os avaliadores terão de determinar se quaisquer danos causados pela água em Milton vieram “de baixo”, o que poderia então ser classificado como danos causados por inundações; ou “acima”, como resultado da chuva provocada pelo vento, disse Friedlander.
No entanto, mesmo neste último caso, a cobertura pode ser negada se for determinado que a intrusão da chuva foi o resultado de falhas de manutenção pré-existentes, como fugas no telhado ou isolamento inadequado. Muitas políticas também excluem a chuva provocada pelo vento como algo natural.
Para as vítimas que enfrentam perdas catastróficas devido aos danos causados pela água de qualquer uma das tempestades, muitas “estão simplesmente indo embora”, disse Friedlander. “A maioria das pessoas não tem condições realistas de reconstruir suas casas.”
A casa de Patti Drew em Punta Gorda, na costa sudoeste da Flórida, inundou durante Helene e Milton. Sua nora, Deborah, disse que Drew, 81, nem tinha seguro residencial regular – uma decisão que ela compartilha com aproximadamente 1 em cada 6 residentes nos arredores do condado de Charlotte.
Com apenas uma renda fixa para viver, Drew espera que uma página GoFundMe que Deborah criou proporcione algum alívio.
“Estou com o coração partido. Não sei mais o que dizer”, disse Drew. “Quero dizer, não podemos fazer nada sobre isso.”
Para vítimas como Drew, a única assistência financeira disponível é através da Agência Federal de Gestão de Emergências, dizem os especialistas. A FEMA, agora objecto de uma série de alegações infundadas sobre a sua resposta a catástrofes e recursos financeiros, já tinha emitido 344 milhões de dólares em ajuda humanitária a cerca de 375 mil famílias na quarta-feira, antes do ataque de Milton.
No entanto, mesmo as vítimas que têm seguro contra inundações estão a aprender que enfrentam uma calamidade financeira.
O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP), o plano apoiado pelo governo que cobre 95% dos segurados contra inundações na América, cobre apenas perdas de até 50% do que considera valer uma propriedade – sem incluir o terreno onde a propriedade está situada. .
Além da marca de 50%, uma casa deve ser essencialmente reconstruída do zero, quase inteiramente do próprio bolso, para que fique em conformidade com os regulamentos de inundação da FEMA.
Como resultado, Bello, a residente da área de Tampa, e o seu marido não esperam mais de 190.000 dólares para reparar a sua casa, que, segundo eles, vale pelo menos sete dígitos com base em vendas semelhantes no seu bairro. fundos para a mudança temporária de moradia, então o casal teve que pagar do próprio bolso para encontrar acomodações nesse meio tempo.
Um porta-voz do NFIP, administrado pela FEMA, não respondeu a um pedido de comentário.
Na manhã de quinta-feira, enquanto voltava das acomodações que havia garantido em Orlando, Bello disse à NBC News que ainda não sabia o dano total que sua casa sofreu em Milton, embora tenha dito que seu cais e uma cerca “desapareceram”, de acordo com para vizinhos.
Ela disse que recebeu cerca de US$ 3.100 da FEMA até agora.
Diante de negações, os segurados podem ficar tentados a processar. Mas na Florida, os proprietários têm agora de pagar directamente do próprio bolso para iniciarem acções legais contra as suas seguradoras. Um conjunto de reformas aprovadas em 2022 teve como objetivo limitar uma enxurrada de casos contingenciais que a indústria de seguros afirma estar impossibilitando a operação no estado.
As reformas ajudaram a estabilizar o mercado, e Friedlander disse que algumas empresas até solicitaram reduções nas taxas este ano, antes das tempestades de outono chegarem.
Mas agora, com a redução da ameaça de acção judicial, muitas companhias de seguros podem ser mais incentivadas a tornar as recusas essencialmente automáticas, disse Martin Weiss, presidente da Weiss Ratings, uma agência independente de classificação de seguros.
“Com as pressões financeiras sobre a indústria, há uma motivação muito forte para encontrar todas as formas possíveis” de negar uma reclamação, disse Weiss. “E se a empresa for nova e inexperiente, a atitude deles poderá ser: ‘O que temos a perder? Vamos negar e ver o que acontece.’ Pelo menos antes de haver a repercussão de uma ação judicial. Mas agora até isso se foi.”
O conjunto de circunstâncias que actualmente se verificam na Florida começou a suscitar apelos a reformas mais abrangentes, com alguns responsáveis eleitos pelo estado a exigirem mudanças na forma como o sector dos seguros aborda os danos provocados pelos furacões.
Junto com eles está o reconhecimento do fracasso, dada a familiaridade do estado com tais tempestades.
“Posso ser o primeiro membro a pedir para trabalhar com os membros das áreas afetadas para mudar drasticamente a forma como fazemos seguros na Flórida”, postou o deputado estadual republicano do condado de Broward, Chip LaMarca, na X quarta-feira. “Não me importa qual seja a solução, mas quero encontrar uma para cada habitante da Flórida. Devemos consertar isso.
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