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O consumidor médio tem 5,3 contas bancárias.
Agora que o Gabinete de proteção financeira do consumidor emitiu uma regra final sobre compartilhamento de dadosa era do sistema bancário aberto pode entrar em pleno andamento nos Estados Unidos e será mais fácil do que nunca para os clientes comerciais e de retalho dos bancos movimentarem contas e transferirem lealdades para os bancos.
O objectivo de qualquer banco é a primazia das contas, à medida que as instituições financeiras (IF) competem para ser o principal local para os depósitos directos dos clientes, que são depois utilizados para financiar empréstimos. Hoje, o cenário está se tornando mais competitivo para impressionantes US$ 19 trilhões em depósitos em todo o país.
Num ambiente de taxas de juro que ainda é relativamente elevado, historicamente falando, os bancos e as cooperativas de crédito precisam de se diferenciar. As instituições financeiras que conseguem fazê-lo são recompensadas com taxas de envolvimento mais elevadas dos seus clientes, maiores saldos mantidos nas suas operações e gastos no topo da carteira.
Quantia Diretor de receita Len Eschweiler disse a Karen Webster que as instituições financeiras enfrentam uma pressão crescente: desvio de depósitos.
“É uma migração gradual de fundos das contas tradicionais e os bancos precisam de se concentrar nisso, caso contrário sofrerão a morte por 1.000 cortes”, disse ele. “Clientes tanto do consumidor quanto do [small- to medium-sized business (SMB)] lado estão recebendo ofertas competitivas o tempo todo de FinTechs e bancos concorrentes.”
Os clientes procuram opções bancárias mais flexíveis, para que as instituições financeiras estendam ofertas personalizadas em tempo real, juntamente com um processo de integração integrado e digital. Isto é especialmente verdadeiro para as gerações mais jovens – Geração Z e consumidores millennials – que iniciam as suas relações bancárias.
Os bancos e as cooperativas de crédito têm interesse em obter depósitos duradouros e persistentes, disse Eschweiler. Eles foram atingidos por ventos contrários e pela volatilidade em suas carteiras de imóveis comerciais. E assim, o desvio dos depósitos de um IF transforma-se numa vantagem para um IF concorrente.
“Eles estão procurando maneiras de manter seus clientes e expandir suas bases de clientes”, disse ele. “É aí que os depósitos entram em cena de uma forma significativa.”
Há um valor especial em conectar esses depósitos a programas que oferecem empréstimos a pequenas e médias empresas e aos consumidores vinculados diretamente a essas contas de depósito, disse ele. A melhor forma de o fazer é através de uma abordagem holística e baseada em dados que utilize tecnologias avançadas para proporcionar aos consumidores a experiência de integração perfeita que esperam, ao mesmo tempo que alarga uma oferta de empréstimo personalizada e adequada ao risco.
A abordagem unificada
Para esse fim, Quantia no mês passado anunciou a estreia de seu sistema unificado abertura de conta e plataforma de originação de empréstimos, proporcionando aos bancos clientes e cooperativas de crédito uma experiência integrada em produtos de depósito e empréstimo. É um ponto único de acesso para os clientes abrirem contas e solicitarem crédito. Os dados centralizados também melhoram a segurança, disse ele.
“O padrão para a melhor experiência da categoria está sendo continuamente elevado por meio da tecnologia”, disse Eschweiler.
A Amount utilizou inteligência artificial em toda a sua plataforma e ofertas de software como serviço para melhorar o desempenho operacional dos IFs e reduzir os processos manuais de back-end, que geralmente se traduzem em pontos de atrito para os IFs e seus consumidores, especialmente ao obter insights nas estruturas de propriedade efetiva das PMEs, ao mesmo tempo que adere às exigências de combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC).
“À medida que você entra no fluxo de subscrição e na tomada de decisões, a verificação de identidade é um grande passo nesse processo”, disse ele. “E se uma instituição financeira – um banco ou uma cooperativa de crédito – estiver atolada em processos de verificação manual, isso pode atrasar as coisas. Isso frustra consumidores e pequenas e médias empresas.”
Eles podem abandonar totalmente o processo e transferir seu dinheiro para um concorrente.
A plataforma oferecida pela Amount ajuda as IFs clientes a “envolver” serviços adicionais em torno desses depósitos no que Eschweiler chamou de “jornada adaptativa do cliente” que leva em conta pontos de dados como o que o banco ou a cooperativa de crédito “sabem” sobre um cliente, onde o cliente veio (ou seja, de outro IF), se foi “convidado” pelo IF cliente Amount e quanto risco pode haver inerente ao perfil de crédito desse cliente.
“Trata-se do poder dos depósitos, mas também do poder dos depósitos quando você combina isso com outros programas”, disse ele. “Há um impacto positivo material no retorno dos ativos dos bancos.”
A Amount está automatizando programaticamente esses processos, “para que o sistema acompanhe à medida que coletamos essas informações, economizando muito tempo” e eliminando qualquer interrupção no processo contínuo de abertura de contas, disse ele. O sistema compartilha a verificação de identidade e documentos que de outra forma seria feita programa por programa e trabalha com fornecedores terceirizados que podem estar concedendo esse crédito, o que acaba por melhorar taxas de conversão.
Os funcionários da FI ficam “liberados para se concentrarem mais em estratégias de maior valor”, disse ele.
IA e quantidade ter os dados históricos sobre contas e empréstimos ajudam as instituições financeiras a enfrentar potenciais situações de deriva. De uma perspectiva inicial, isso pode “realmente melhorar a análise em tempo real para detectar atividades fraudulentas durante o processo, fornecendo uma camada adicional de segurança”, disse ele. A plataforma já conta com alguns clientes de FI em operação com abordagem unificada e tomada de decisão de risco.
“Quando você começa a combinar depósitos com programas de empréstimos, a soma é verdadeiramente maior que as partes”, disse Eschweiler a Webster.
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